30/11/2016 | admin

Los retos de un crédito en línea y su aportación a la inclusión financiera

Este es un postblog de Adalberto Flores  (CEO de Kueski), colaborador especial de esta sección.

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Las instituciones de crédito tradicionales, como los bancos, son típicamente grandes corporaciones con complicados procesos operativos y con baja tolerancia al riesgo. Esta combinación de factores dejan a una gran parte de la población mexicana fuera de la oportunidad de poder obtener casi cualquier tipo de financiamiento, desde simples tarjetas de crédito, créditos personales, automotrices o incluso créditos hipotecarios.

finnovista_02En el 2010, según información del Reporte de indicadores básicos de tarjetas de crédito del Banco de México y del INEGI, por cada 100 mexicanos mayores de 19 años, existían 17.6 tarjetas de crédito en el sistema financiero de México.
Si consideramos que una persona puede tener más de una tarjeta de crédito, podemos decir que en ese año, menos de el 17.6% de la población tenía acceso a una tarjeta de crédito. Mientras que en países desarrollados, esa cifra puede ser 4 o 5 veces mayor.
Simplemente, datos obtenidos de CreditCards.com mencionan que según el Sistema de la Reserva Federal de Estados Unidos, en 2014 el 72% de los consumidores en USA tenían una tarjeta de crédito.

Con el ideal de fomentar la inclusión financiera, en primera instancia a través del crédito, empezaron a crearse empresas que reconocían un potencial enorme de crecimiento en mercados no atendidos por las instituciones bancarias, tradicionales a través de internet. Fue en ese momento cuando iniciamos Kueski.com, y después de casi 4 años de haber creado la primer plataforma 100% en línea, y de haber autorizado cientos de miles de préstamos, hemos desafiado retos constantemente.

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El primer reto que una Fintech startup enfrenta cuando se crea, es la legislación. Si bien las leyes mexicanas son claras para las entidades reguladas, o las formas tradicionales de operación, existen muchos puntos que son difíciles de entender para empresas con operación en línea. Por ejemplo, la firma de un contrato a través de una página de internet o el verificar de manera remota la identidad del cliente, eran de los principales cuestionamientos que tuvimos antes de empezar esta compañía, ya que numerosos abogados comentaban que esto no sería posible para compañías que operaban en línea. Finalmente después de meses de investigación, logramos detectar el sustento legal para otorgar crédito 100% en línea.

finnovista_04La seguridad es indudablemente también uno de los principales retos de una empresa Fintech. Y por seguridad no sólo hablamos de la manera en que los datos de los clientes se deben resguardar o hacer el sistema en línea impenetrable ante cualquier ataque. Si bien se debe invertir mucho en seguridad informática, y en tener tecnología de punta que reduzca al máximo cualquier riesgo de información; se debe invertir más en la seguridad como empresa que se proyecta hacia el mercado y así poder ganar la confianza de los consumidores. Una de las características de las Fintechs es tener poca o nula presencia física, como sucursales o puntos de venta, situación que puede generar que los usuarios necesiten motivación extra para confiar en un negocio 100% en línea.

Finalmente, otro de los retos más importantes para las plataformas de crédito en línea es la información y cómo se usa para detectar patrones de riesgo que puedan ayudar a determinar la probabilidad de pago de un cliente. Este es uno de los retos más interesantes y que se vuelven constantes. Frecuentemente se deben generar y actualizar modelos de riesgos, no sólo con la información tradicional (como el buró de crédito y datos demográficos), sino con información alternativa, como el comportamiento y uso del sitio web, o la actividad del usuario en redes sociales.

Este es uno de los retos claves de una empresa Fintech que busca la inclusión financiera. Porque, si bien los modelos de riesgos que hemos generado en Kueski, pueden aceptar desde un 5% hasta un 60% de los solicitantes, la misión es reducir los falsos negativos para aumentar al máximo la aceptación y duplicar, o incluso triplicar, la gente que tiene acceso al crédito. Pero el reto es alto, porque aprobar a personas que no tienen capacidad de pago, pone en riesgo las finanzas de la empresa.

finnovista_05Sin duda, la combinación de los retos hacen que se vuelva el financiamiento en línea un negocio complicado, pero no cabe duda que reuniendo el mejor talento y volviéndolo un equipo de alto rendimiento, los retos se vuelven motivaciones para lograr la disrupción de la industria del crédito, y aumentar el acceso al crédito en México.


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